Odpovědnostní pojistky I: Když se něco stane v běžném životě nebo doma

Kolikrát za poslední měsíc jste se ocitli v situaci, kdy by „se něco mohlo stát“? Možná jste jeli na kole mezi zaparkovanými auty. Možná vaše dítě při hře nešťastně rozbilo výlohu nebo okno souseda. Nebo jste seděli s kamarády v kavárně a někdo omylem polil pracovní notebook, na kterém byly důležité firemní materiály. Většinou se nic nestane. Ale někdy ano.

Kolikrát za poslední měsíc jste se ocitli v situaci, kdy by „se něco mohlo stát“?

Možná jste jeli na kole mezi zaparkovanými auty. Možná vaše dítě při hře nešťastně rozbilo výlohu nebo okno souseda. Nebo jste seděli s kamarády v kavárně a někdo omylem polil pracovní notebook, na kterém byly důležité firemní materiály.

Většinou se nic nestane. Ale někdy ano. A tehdy už je pozdě přemýšlet, kdo to vlastně zaplatí. Právě proto má smysl se na chvilku zastavit a zjistit, jakou odpovědnost vlastně neseme – jako rodiče, zaměstnanci, majitelé nemovitostí nebo podnikatelé. A jestli máme nastavenou ochranu tak, aby nás jedna nepozornost nedostala do finančních potíží.

Pojďme se na to teď společně podívat.

Co je vlastně pojištění odpovědnosti?

Pojištění odpovědnosti kryje škody, které způsobíte třetím osobám – na jejich zdraví, majetku nebo financích.

Nejedná se o žádné pojistky pro „nešiky“, jedná se o zajištění pro každého, kdo žije běžný život.

Občanská odpovědnost – „pojistka na blbost“

Když se řekne „pojištění odpovědnosti“, většina lidí si vybaví právě tohle, přičemž často slýchávám:

„Já přece dávám pozor, tak proč bych to potřeboval?“ „Mně se nikdy nic nestalo“

Jenže občanská odpovědnost nechrání před tím, že něco uděláte schválně, ale před situacemi, kdy náhoda, nepozornost nebo obyčejné nedorozumění, způsobí škodu někomu jinému. A těch je v běžném životě víc, než si myslíme:

• Vaše dítě hraje fotbal na zahradě, přestřelí míč a rozbije sousedovi okno.
• Pes vběhne na silnici a způsobí dopravní nehodu.
• Jedete na kole, přehlédnete obrubník, upadnete a poškodíte zaparkované auto.
• V obchodě shodíte drahé zboží nebo rozbijete vystavený telefon.
• Omylem polijete cizí notebook kávou a ten přestane fungovat.

A teď otázka: víte, kdo to v takové chvíli zaplatí?

Protože poškozený může chtít náhradu v plné výši – a často nejde o pár stokorun, ale o desítky tisíc, někdy i víc.

Tip z praxe: Lidé se často spoléhají na to, že mají pojištění domácnosti, a tedy „nějaká odpovědnost v tom bude“. Jenže tady bývá několik háčků:

• limity bývají směšně nízké, zejména pak u starších typů pojistných smluv (v dnešní době vysokých cen limit 1–2 miliony Kč často nestačí),
• pojistka nemusí krýt automaticky všechny členy domácnosti (např. děti žijící jinde),
• elektrokoloběžky, vypůjčené věci nebo škody mezi členy domácnosti jsou často z pojistného krytí vyloučeny, nebo je na ně nutno sjednat zvlášť připojištění,
• někdy platí pojistka jen v ČR – ne v zahraničí (v takovém případě, musíme myslet na sjednání odpovědnosti v rámci cestovního pojištění).

Pokud často cestujete, máte aktivní děti, psa, sportujete nebo používáte elektrokoloběžku, je dobré si pojistku nastavit tak, aby opravdu odpovídala vašemu životnímu stylu. Protože škodu může způsobit i náhoda, na kterou nemáte vliv.

Běžný život ale nekončí u parku, silnice nebo kavárny. Velká část rizik se pojí i s tím, co vlastníte – od bytu přes dům až po zahradu. A odpovědnost z držby nemovitosti řada lidí podceňuje.

Odpovědnost z držby nemovitosti

Vlastnit dům, byt, chatu nebo třeba zahradu znamená nejen radost, ale i zodpovědnost. A to i za situace, kdy u toho nejste a nic aktivně neděláte.

Typické příklady:

• Spadne sníh nebo led ze střechy a poškodí zaparkované auto nebo zraní kolemjdoucího.
• Vlivem velkého větru z Vaší střechy sletí krytina a ta poškodí vozidlo zaparkované u domu.
• Prasklé potrubí ve vaší koupelně vytopí sousedy o dvě patra níž.

Zákon říká, že majitel nemovitosti odpovídá za škody, které vznikly třetím osobám v souvislosti s jeho nemovitostí. Jenže spousta lidí si myslí, že už jsou krytí v rámci pojištění domácnosti, ale……

Časté omyly z praxe

• „Stačí mi občanská odpovědnost.“ Nestačí vždy. Některé pojistky občanské odpovědnosti automaticky nezahrnují škody způsobené v souvislosti s vlastnictvím nemovitosti – zejména pokud vlastníte více nemovitostí.
• „Mám jednu pojistku, takže kryje všechno.“ Pokud máte více bytů, chat nebo zahrad, musíte si ověřit, že jsou všechny uvedené ve smlouvě, nebo že se pojištění vztahuje na všechny Vámi vlastněné nemovitosti. Toto je potřeba si vždy ověřit, jinak může dojít k nepříjemnému překvapení.
• „Pronajímám byt, takže když něco udělá nájemník, je to jeho starost.“ Není. V mnoha situacích nese odpovědnost majitel. Typicky u úniků vody, havárií, požárů – a to i v případě, že byt dlouhodobě nepronajímáte.

Přesněji: U škod, které souvisejí s technickým stavem a údržbou bytu (např. závada na rozvodech, dlouhodobý únik vody, požár z elektroinstalace), může nést odpovědnost vlastník – i když byt zrovna není pronajat. Naopak škody způsobené výlučně jednáním nájemníka se obvykle uplatňují vůči němu; v praxi je proto vhodné, aby měl nájemník vlastní pojištění odpovědnosti.

Mít pojištěnou odpovědnost z držby nemovitosti je proto klíčové nejen pro majitele rodinných domů, ale i pro vlastníky bytů, chat nebo pozemků. Pokud navíc vlastníte víc nemovitostí, je dobré si ověřit, jestli se vaše pojištění vztahuje na všechny vámi vlastněné nemovitosti nebo zda jsou tyto nemovitosti uvedeny přímo ve smlouvě.

Správné nastavení pojistné smlouvy je klíčové pro následné úspěšné nárokování pojistného plnění. Když už si tedy něco platíme, chceme, aby to v případě potřeby fungovalo.

Krátkodobé pronájmy (Airbnb, Booking, apod.)

Krátkodobý pronájem bytu je skvělý způsob, jak si přivydělat – ale nese s sebou vyšší riziko škod. Pojišťovny je berou jako výrazně rizikovější než dlouhodobé pronájmy, protože hosté se střídají častěji a možnost škody je vyšší.

• Host nechá téct vodu a vytopí několik pater.
• Návštěvník uklouzne na schodech a zraní se.
• Host způsobí požár, který poškodí i společné prostory domu.

Proč je to u krátkodobých pronájmů složitější

Pojišťovny je typicky posuzují jako výdělečnou činnost. Proto bývá krytí v rámci běžné občanské odpovědnosti vyloučeno nebo omezeno a je potřeba řešit zvláštní krytí pro pronajímatele/podnikatele. Konkrétní nastavení se liší mezi pojišťovnami a vždy záleží na jejich podmínkách (VPP/ZPP) a poměru vlastního užívání bytu k pronajímání.

Je to logické – vyšší fluktuace hostů znamená větší riziko škod i menší možnost jejich prevence.

Proto je na ně potřeba hledět optikou jiného typu pojištění než u klasických dlouhodobých pronájmů.

Časté omyly:

• „Kryje mě pojištění domácnosti.“ Ve většině případů nekryje. Pokud pronajímáte byt krátkodobě, pojišťovna to bere jako komerční činnost, tudíž se na tyto případe občanská odpovědnost nevztahuje a je na místě odpovědnost podnikatele.
• „Host si musí škody platit sám.“ Částečně ano – ale pokud škoda zasáhne cizí majetek nebo jiné osoby, odpovědnost padá na majitele nemovitosti.

Tip: Pokud dáváte nemovitost do krátkodobého pronájmu, je klíčové správně vybrat pojišťovnu, která tyto případy opravdu kryje.

Některé pojišťovny mají krátkodobé pronájmy přímo ve výlukách, u jiných zase záleží na poměru mezi užíváním nemovitosti vlastníkem a pronajímáním.

Jsou to specifika jednotlivých pojišťoven, která je potřeba posuzovat individuálně. A právě od toho je tu finanční konzultant – aby vyhodnotil vaši konkrétní situaci a nastavil pojistku tak, aby opravdu fungovala, když ji budete potřebovat.

Domácnost, nemovitost i krátkodobý pronájem umí přinést radost – i zodpovědnost. V dalším díle se podíváme na to, co se děje, když škoda vznikne při práci nebo podnikání.